Comparateur assurance emprunteur avec arrêt maladie ou maladie grave 2025 : trouvez une couverture ITT/IPT au meilleur tarif

Vous avez connu un arrêt maladie prolongé, une maladie grave ou une pathologie chronique, et vous cherchez à souscrire une assurance emprunteur couvrant l'incapacité et l'invalidité ? Vous n'êtes pas seul. Des millions de Français sont dans cette situation, et beaucoup ignorent qu'il est tout à fait possible de trouver une couverture ITT/IPT adaptée à leur profil de santé, souvent à un tarif bien plus accessible qu'ils ne l'imaginent. Grâce à un comparateur comme lechatsur.fr, vous pouvez mettre en concurrence jusqu'à 20 assureurs partenaires et réaliser en moyenne 26 % d'économie, soit jusqu'à 483 euros par an. Voici tout ce que vous devez savoir pour comparer efficacement en 2025.

Qu'est-ce que la garantie ITT et IPT en assurance emprunteur ?

Avant de comparer les offres, il est indispensable de comprendre ce que couvrent réellement les garanties ITT (Incapacité Temporaire Totale de Travail) et IPT (Invalidité Permanente Totale). Ce sont deux des garanties les plus importantes de l'assurance de prêt immobilier, notamment pour les emprunteurs ayant des antécédents de santé.

La garantie ITT : couverte en cas d'arrêt maladie

La garantie ITT prend en charge le remboursement de vos mensualités de prêt lorsque vous êtes en arrêt de travail total et temporaire, c'est-à-dire dans l'incapacité médicalement constatée d'exercer votre activité professionnelle. Concrètement, si vous êtes opéré et arrêté trois mois, votre assureur prend le relais pour payer votre mensualité à la banque.

• Elle intervient après une franchise (délai de carence) généralement de 15, 30, 60 ou 90 jours selon le contrat.
• Elle couvre les arrêts liés à une maladie, une hospitalisation ou un accident.
• Elle peut être définie en mode indemnitaire (remboursement selon la perte de revenus réelle) ou forfaitaire (remboursement d'une fraction fixe de la mensualité).
• La durée maximale de prise en charge varie selon les assureurs (souvent jusqu'à 1 095 jours, soit 3 ans).

La garantie IPT : pour les invalidités graves et durables

La garantie IPT intervient lorsque vous êtes reconnu en invalidité permanente totale, c'est-à-dire avec un taux d'invalidité supérieur ou égal à 66 % selon les barèmes médicaux. Dans ce cas, l'assureur rembourse l'intégralité des mensualités restantes du prêt, ou prend en charge les mensualités en cours selon la formule choisie.

Certains contrats proposent également la garantie IPP (Invalidité Permanente Partielle), qui intervient dès un taux d'invalidité de 33 %, et la garantie PTIA (Perte Totale et Irréversible d'Autonomie), équivalente d'une invalidité à 100 % nécessitant l'assistance d'une tierce personne.

Pour en savoir plus sur l'ensemble des garanties disponibles, consultez notre guide complet sur l'assurance emprunteur.

Arrêt maladie ou maladie grave : quels impacts sur votre assurance emprunteur ?

Avoir un historique médical chargé ne vous empêche pas de trouver une assurance emprunteur, mais cela complique parfois le parcours de souscription. Comprendre les mécanismes en jeu vous permettra de mieux préparer votre dossier et de comparer les offres à armes égales.

Le questionnaire de santé : une étape clé

Lors de la souscription, l'assureur vous soumet un questionnaire de santé. Vous devez y déclarer honnêtement vos antécédents médicaux : arrêts maladie de longue durée, affections de longue durée (ALD), maladies chroniques, cancers, maladies cardiovasculaires, etc. Toute fausse déclaration peut entraîner la nullité du contrat au moment d'un sinistre.

Depuis la loi Lemoine de 2022, une avancée majeure a été obtenue : les emprunteurs dont le crédit s'éteint avant leurs 60 ans et dont le montant assuré est inférieur à 200 000 euros sont dispensés du questionnaire de santé. Par ailleurs, le droit à l'oubli a été étendu : les personnes ayant eu un cancer ou une hépatite C n'ont plus à le déclarer après 5 ans sans rechute.

Les conséquences possibles sur votre contrat

Selon votre profil médical, l'assureur peut proposer différentes solutions :

• Acceptation standard : votre risque est jugé normal, aucune majoration de cotisation.
• Surprime : votre cotisation est majorée pour tenir compte du risque aggravé.
• Exclusion de garantie : certaines garanties (comme l'ITT pour une pathologie spécifique) sont exclues du contrat.
• Refus d'assurance : rare, mais possible pour les profils très risqués. Dans ce cas, la convention AERAS (s'Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) offre des solutions alternatives.

La convention AERAS, encadrée par l'Assurance Maladie, permet aux personnes présentant un risque de santé aggravé d'accéder à l'assurance emprunteur dans des conditions améliorées.

Comment comparer les offres ITT/IPT quand on a un risque de santé aggravé ?

Comparer les offres ne se limite pas à regarder le TAEA (Taux Annuel Effectif de l'Assurance). Lorsque vous avez un historique médical particulier, plusieurs critères supplémentaires doivent guider votre choix.

Les critères essentiels à comparer

• La définition de l'incapacité : certains contrats couvrent l'incapacité à exercer votre profession spécifique (définition dite « profession exercée »), d'autres seulement l'incapacité à exercer « toute activité ». La première est bien plus protectrice.
• Le délai de franchise : plus il est court, plus vous êtes protégé rapidement. Un délai de 15 jours est plus avantageux qu'un délai de 90 jours.
• L'étendue des exclusions : vérifiez si votre pathologie est expressément exclue, et si une surprime permet de la réintégrer.
• Le mode d'indemnisation : forfaitaire ou indemnitaire. Pour les indépendants ou personnes à revenus variables, le forfaitaire est souvent plus avantageux.
• La durée maximale d'indemnisation par sinistre et sur la durée du prêt.
• Le taux de cotisation : exprimé en pourcentage du capital assuré ou du capital restant dû.
• Les garanties complémentaires : IPP, PTIA, garantie perte d'emploi.

Comparatif indicatif des garanties ITT/IPT selon les profils

Profil emprunteur	Type de contrat recommandé	Franchise habituelle	Surprime possible	Économie possible via comparateur
Salarié sans antécédent médical	Contrat standard	30 à 60 jours	Non	Jusqu'à 483 €/an
Arrêt maladie récent (< 6 mois)	Contrat avec déclaration	60 à 90 jours	10 à 40 %	Jusqu'à 350 €/an
Maladie chronique stabilisée	Contrat avec exclusion partielle	60 à 90 jours	20 à 60 %	Jusqu'à 300 €/an
Cancer en rémission (droit à l'oubli)	Contrat standard post-délai	30 à 60 jours	Variable	Jusqu'à 400 €/an
Invalidité partielle reconnue	Contrat via convention AERAS	90 jours	40 à 100 %	Selon profil

Données indicatives basées sur les tendances du marché 2025. Les tarifs réels dépendent de votre profil individuel.

Pourquoi utiliser un comparateur en ligne ?

Comparer manuellement 20 assureurs prendrait plusieurs semaines et nécessiterait des compétences techniques avancées. Un comparateur d'assurance emprunteur comme lechatsur.fr vous permet en quelques minutes de :

• Obtenir des devis personnalisés auprès de 20 assureurs partenaires.
• Comparer les garanties ITT, IPT, IPP et PTIA côte à côte.
• Identifier les contrats qui acceptent votre profil de santé sans exclusion majeure.
• Repérer les offres avec les délais de franchise les plus courts.
• Économiser jusqu'à 483 euros par an, soit 26 % en moyenne sur votre cotisation.

Si vous êtes déjà assuré et souhaitez renégocier, sachez que la loi Lemoine vous permet de changer d'assurance emprunteur à tout moment sans frais ni pénalité. Consultez notre article dédié sur le fait de changer d'assurance emprunteur en cours de prêt pour connaître toutes les démarches.

Conseils pratiques pour bien préparer votre comparaison

Avant de lancer votre comparaison sur un outil en ligne, quelques étapes préparatoires vous permettront d'obtenir des résultats plus précis et des devis plus adaptés à votre situation réelle.

Rassemblez vos informations clés

• Le montant et la durée de votre prêt immobilier : ces deux données déterminent le capital à assurer.
• Votre quotité assurée : 100 % si vous empruntez seul, ou répartie entre co-emprunteurs (ex. 70/30 ou 50/50).
• Votre situation professionnelle : salarié, fonctionnaire, indépendant, TNS… cela influence les conditions d'ITT.
• Vos antécédents médicaux précis : type de pathologie, date du dernier arrêt, traitements en cours, taux d'invalidité reconnu le cas échéant.
• Votre âge et votre état de santé actuel : deux critères centraux dans le calcul de la cotisation.

Négociez au-delà du tarif

Le prix est important, mais ce n'est pas le seul levier. Pour un profil avec risque de santé aggravé, il est parfois préférable de payer une cotisation légèrement plus élevée pour obtenir :

• Une définition d'incapacité plus favorable (profession exercée plutôt que toute activité).
• Un délai de franchise réduit (15 ou 30 jours au lieu de 90).
• L'absence d'exclusion sur votre pathologie spécifique via une surprime raisonnable.
• Une clause de revalorisation des garanties en cas d'aggravation.

Notre article sur la façon de négocier le taux de son assurance emprunteur vous donnera des clés concrètes pour obtenir les meilleures conditions selon votre profil.

Par ailleurs, si vous êtes travailleur non salarié, pensez à combiner votre assurance emprunteur avec une mutuelle santé adaptée. Découvrez nos conseils sur la mutuelle santé pour compléter votre protection et réduire votre reste à charge en cas d'arrêt prolongé.

Vérifiez la solidité de l'assureur

Un tarif attractif n'a de valeur que si l'assureur est capable de tenir ses engagements sur la durée de votre prêt, parfois 20 ou 25 ans. Vérifiez que l'assureur est bien agréé par l'ACPR (Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution). Vous pouvez consulter le registre officiel des organismes agréés sur le site de l'ACPR Banque de France.

Si vous êtes également en train de planifier des travaux dans votre futur bien immobilier, pensez à vous renseigner sur l'assurance emprunteur spécifique aux projets de rénovation, ainsi que sur les garanties complémentaires comme l'assurance dommages ouvrage qui protège votre investissement immobilier en cas de malfaçons.

Questions fréquentes

Peut-on souscrire une assurance emprunteur avec un arrêt maladie en cours ?

Oui, il est possible de souscrire une assurance emprunteur même si vous êtes actuellement en arrêt maladie, mais les conditions varient fortement d'un assureur à l'autre. Certains assureurs acceptent votre dossier en excluant temporairement la pathologie en cours, d'autres appliquent une surprime. La meilleure approche est d'utiliser un comparateur pour identifier rapidement les assureurs les plus souples sur ce critère. Sur lechatsur.fr, vous pouvez comparer jusqu'à 20 assureurs et trouver celui qui correspond à votre situation médicale actuelle.

Qu'est-ce que le droit à l'oubli et qui peut en bénéficier ?

Le droit à l'oubli, renforcé par la loi Lemoine en 2022, permet à certains emprunteurs de ne pas déclarer leurs anciens antécédents médicaux. Concrètement, les personnes ayant été atteintes d'un cancer ou d'une hépatite C n'ont plus à le mentionner dans leur questionnaire de santé si un délai de 5 ans s'est écoulé depuis la fin du protocole thérapeutique, sans rechute constatée. Ce droit s'applique quel que soit le montant du prêt ou l'âge de l'emprunteur, ce qui représente une avancée majeure pour des centaines de milliers de Français.

Quelle est la différence entre l'ITT en mode forfaitaire et en mode indemnitaire ?

En mode indemnitaire, l'assureur rembourse la mensualité en tenant compte des indemnités journalières que vous percevez déjà (Sécurité sociale, prévoyance d'entreprise). Si vous recevez déjà 80 % de votre salaire via ces dispositifs, l'assureur ne complètera que les 20 % restants. En mode forfaitaire, l'assureur verse un montant fixe correspondant à la mensualité assurée, indépendamment des autres indemnisations perçues. Pour les travailleurs non salariés ou les personnes aux revenus variables, le mode forfaitaire est généralement plus avantageux car il ne dépend pas de la perte de revenus réelle.

Est-il possible de changer d'assurance emprunteur si j'ai une maladie grave ?

Oui, la loi Lemoine vous permet de changer d'assurance emprunteur à tout moment, même en cas de maladie grave. Cependant, si vous souhaitez changer pour un contrat moins cher, sachez que votre état de santé actuel sera réévalué par le nouvel assureur. Si votre situation s'est dégradée depuis la souscription initiale, le nouveau contrat pourrait proposer des conditions moins favorables. Il est donc essentiel de comparer soigneusement les garanties avant de résilier votre contrat existant. Un comparateur vous permettra d'évaluer rapidement si le changement est bénéfique dans votre cas précis.