Comparateur assurance emprunteur avec co-emprunteur 2025 : comment répartir les quotités et économiser sur votre crédit immobilier à deux

Vous achetez un bien immobilier à deux et vous vous interrogez sur l'assurance emprunteur ? C'est l'une des décisions financières les plus importantes de votre projet. Pour un couple co-emprunteur, la question de la répartition des quotités est centrale : elle détermine le niveau de protection de chacun en cas de coup dur, mais aussi le coût total de votre assurance sur la durée du prêt. En 2025, grâce aux réformes législatives et aux comparateurs en ligne, il est désormais possible de réaliser jusqu'à 483 euros d'économie par an en comparant les offres. Voici tout ce que vous devez savoir pour faire le bon choix à deux.

Qu'est-ce que la quotité en assurance emprunteur co-emprunteur ?

Lorsque deux personnes contractent un crédit immobilier ensemble, elles deviennent co-emprunteurs. Chacune doit être couverte par une assurance de prêt, mais la couverture peut être partagée de différentes façons. C'est là qu'intervient la notion de quotité.

La quotité représente le pourcentage du capital emprunté couvert pour chaque co-emprunteur. La règle d'or est simple : la somme des quotités des deux emprunteurs doit être au minimum égale à 100 % du montant du prêt. En revanche, rien n'empêche de dépasser ce seuil pour renforcer la protection du foyer.

Concrètement, si vous empruntez 250 000 euros à deux et que vous choisissez une quotité de 50 % chacun, l'assureur remboursera 125 000 euros au maximum en cas de sinistre sur l'un des deux emprunteurs. Si vous optez pour 100 % chacun, le capital restant dû sera remboursé en totalité, quel que soit l'emprunteur touché.

Les principales répartitions de quotités possibles

• 50 % / 50 % : la répartition minimale la plus courante. Chaque emprunteur est couvert à hauteur de la moitié du capital. Solution économique, mais protection limitée pour le co-emprunteur survivant ou celui qui reste seul à rembourser.
• 100 % / 100 % : chaque emprunteur est couvert sur la totalité du capital. Couverture maximale, mais cotisation plus élevée. En cas de décès ou d'invalidité de l'un, l'intégralité du prêt est soldée.
• 70 % / 30 % ou 60 % / 40 % : répartitions asymétriques souvent choisies quand les revenus des deux emprunteurs sont inégaux. L'emprunteur avec le revenu le plus élevé prend une quotité plus forte.
• 100 % / 50 % ou 75 % / 75 % : des combinaisons intermédiaires offrant un équilibre entre protection et budget.

Le choix de la quotité est une décision stratégique qui dépend de votre situation personnelle, professionnelle et financière. Il ne faut pas le prendre à la légère.

Comment choisir la bonne répartition des quotités selon votre profil de couple ?

Il n'existe pas de formule universelle. La répartition optimale dépend de plusieurs facteurs clés que tout couple co-emprunteur devrait analyser avant de signer.

Tenir compte des revenus de chacun

Si l'un des deux emprunteurs gagne beaucoup plus que l'autre, il est logique de lui attribuer une quotité plus élevée. Par exemple, si Madame perçoit 3 500 euros nets par mois et Monsieur 1 500 euros nets, une répartition 70 % / 30 % — voire 80 % / 20 % — en faveur de Madame peut être judicieuse. En cas d'invalidité ou de décès de l'emprunteur principal, le co-emprunteur survivant ne se retrouvera pas dans l'impossibilité de rembourser seul.

Prendre en compte les situations professionnelles

Un fonctionnaire titulaire présente un risque moindre qu'un travailleur indépendant. De même, un salarié en CDI est statistiquement moins exposé à une perte de revenus soudaine qu'un professionnel libéral ou un chef d'entreprise. Ces éléments peuvent justifier une modulation des quotités.

Anticiper les projets familiaux

Si l'un des co-emprunteurs envisage de réduire ou d'interrompre son activité professionnelle (congé parental, reconversion, garde d'enfants), il est prudent d'augmenter sa quotité pour sécuriser le remboursement du prêt pendant cette période de revenus réduits.

Évaluer le coût global sur la durée du prêt

• Une quotité de 100 % / 100 % offre une protection maximale mais représente une cotisation mensuelle plus élevée.
• Une quotité de 50 % / 50 % réduit le coût de l'assurance mais expose l'un des co-emprunteurs à devoir continuer à rembourser la moitié du prêt en cas de sinistre sur l'autre.
• L'économie réalisée sur la cotisation peut ne pas valoir le risque financier pris à long terme.

C'est précisément pour comparer ces scénarios de manière objective qu'un comparateur assurance emprunteur co-emprunteur comme lechatsur.fr prend tout son sens. En quelques minutes, vous visualisez les offres de 20 assureurs partenaires adaptées à vos profils respectifs.

Pourquoi comparer les offres d'assurance emprunteur co-emprunteur en 2025 ?

La loi Lemoine, entrée pleinement en vigueur en 2023 et qui continue de produire ses effets en 2025, a considérablement libéralisé le marché de l'assurance emprunteur. Désormais, vous pouvez changer d'assurance à tout moment, sans frais ni pénalité, dès lors que le nouveau contrat présente des garanties équivalentes à celles exigées par votre banque.

Cette réforme est une véritable aubaine pour les couples co-emprunteurs. En sortant du contrat groupe proposé par votre banque pour opter pour une assurance individuelle (aussi appelée délégation d'assurance), les économies peuvent être spectaculaires. Selon les profils, les clients de lechatsur.fr réalisent en moyenne 26 % d'économie sur leur assurance emprunteur, soit jusqu'à 483 euros par an.

Les garanties indispensables à comparer pour un couple co-emprunteur

Garantie	Ce qu'elle couvre	Obligatoire par la banque ?
Décès (DC)	Remboursement du capital restant dû en cas de décès de l'emprunteur assuré	Oui, systématiquement
Perte Totale et Irréversible d'Autonomie (PTIA)	Remboursement si l'emprunteur ne peut plus exercer aucune activité et a besoin d'assistance tierce	Oui, systématiquement
Invalidité Permanente Totale (IPT)	Prise en charge des mensualités si taux d'invalidité supérieur à 66 %	Souvent exigée
Invalidité Permanente Partielle (IPP)	Prise en charge partielle si taux d'invalidité entre 33 % et 66 %	Parfois exigée
Incapacité Temporaire de Travail (ITT)	Prise en charge des mensualités pendant un arrêt de travail temporaire	Souvent exigée pour résidence principale
Perte d'Emploi (PE)	Prise en charge partielle des mensualités en cas de chômage involontaire	Optionnelle

Pour les couples co-emprunteurs, il est essentiel de vérifier que chaque partenaire dispose des garanties adaptées à sa situation professionnelle. Par exemple, un travailleur non salarié ne pourra généralement pas souscrire la garantie perte d'emploi. Si l'un des co-emprunteurs a eu des arrêts maladie ou souffre d'une affection longue durée, il est utile de consulter notre article dédié sur le comparateur assurance emprunteur avec arrêt maladie ou maladie grave 2025.

Contrat individuel vs contrat groupe bancaire : le vrai comparatif

• Contrat groupe bancaire : tarif mutualisé, peu personnalisé, souvent plus cher pour les jeunes emprunteurs en bonne santé. La cotisation est calculée sur le capital initial emprunté.
• Contrat individuel (délégation d'assurance) : tarif personnalisé selon l'âge, la santé et la profession de chaque co-emprunteur. La cotisation peut être calculée sur le capital restant dû, ce qui réduit la facture au fil du temps.

Pour un couple de 35 ans empruntant 300 000 euros sur 25 ans, le passage d'un contrat groupe à une assurance individuelle peut représenter plus de 10 000 euros d'économie sur la durée totale du prêt. Un comparateur en ligne permet de quantifier précisément ce gain en quelques clics.

Comment utiliser un comparateur assurance emprunteur co-emprunteur pour trouver la meilleure offre ?

Utiliser un comparateur d'assurance emprunteur pour co-emprunteurs n'a rien de compliqué. Voici la marche à suivre pour obtenir des résultats pertinents et personnalisés.

Étape 1 : Rassembler les informations des deux emprunteurs

Avant de lancer votre comparaison, préparez les données suivantes pour chacun des deux co-emprunteurs :

• Date de naissance
• Statut professionnel (salarié, fonctionnaire, indépendant, TNS, etc.)
• État de santé général (tabagisme, maladies chroniques, antécédents chirurgicaux)
• Montant du prêt, durée et taux
• Répartition envisagée des quotités
• Garanties minimales exigées par la banque (fiche standardisée d'information ou FSI)

Étape 2 : Simuler plusieurs scénarios de quotités

Ne vous contentez pas de simuler uniquement la répartition 50/50. Testez également les scénarios 70/30, 100/50 et 100/100 pour visualiser l'impact sur la cotisation mensuelle et la protection réelle. Un écart de quelques dizaines d'euros par mois sur la cotisation peut faire une grande différence en termes de couverture.

Étape 3 : Comparer les offres de plusieurs assureurs

Sur lechatsur.fr, vous accédez simultanément aux offres de 20 assureurs partenaires. Le comparateur analyse les profils des deux co-emprunteurs séparément et vous propose les combinaisons les plus avantageuses. Vous pouvez également choisir deux assureurs différents pour chaque co-emprunteur, ce qu'on appelle la double délégation d'assurance — une option particulièrement utile si les profils de risque des deux partenaires sont très différents.

Étape 4 : Vérifier l'équivalence des garanties

Votre banque vous a remis une Fiche Standardisée d'Information (FSI) listant les garanties minimales qu'elle exige. Avant de souscrire un contrat individuel, assurez-vous que celui-ci respecte au moins 8 des 18 critères fixés par le Comité Consultatif du Secteur Financier (CCSF). C'est la condition sine qua non pour que votre banque accepte la substitution de contrat.

Pour aller plus loin sur les démarches de changement d'assurance, consultez notre guide complet sur le fait de changer d'assurance emprunteur en cours de prêt.

Cas pratiques : quelle quotité choisir selon votre situation ?

Cas n°1 : Couple aux revenus équivalents, en CDI

Thomas et Sophie, tous deux salariés en CDI avec des revenus similaires (2 800 euros nets chacun), empruntent 220 000 euros sur 20 ans. Ils choisissent une quotité 70 % / 70 %. En cas de décès de l'un d'eux, 154 000 euros du capital sont remboursés par l'assurance. Le survivant continue à payer les mensualités sur les 66 000 euros restants, un montant raisonnable avec un seul salaire. Cette option leur permet de limiter la cotisation tout en maintenant une protection solide.

Cas n°2 : Couple avec revenus très inégaux

Lucie gagne 4 200 euros nets par mois comme ingénieure ; son conjoint Pierre est artiste freelance avec des revenus irréguliers d'environ 1 400 euros par mois. Ils empruntent 350 000 euros sur 25 ans. La banque conseille une quotité 100 % pour Lucie / 50 % pour Pierre. En cas de décès ou d'invalidité totale de Lucie, l'intégralité du capital est remboursée. En cas de sinistre sur Pierre, 175 000 euros sont couverts. Cette répartition asymétrique reflète fidèlement la réalité économique du foyer.

Cas n°3 : Couple souhaitant une protection maximale

Hélène et Marc, parents de trois enfants, ne veulent prendre aucun risque. Ils optent pour une couverture 100 % / 100 % sur leur prêt de 400 000 euros. En cas de décès de l'un ou de l'autre, l'intégralité du prêt est remboursée et la famille conserve son logement sans aucune charge de remboursement. Le surcoût par rapport à un 50/50 est compensé par la tranquillité d'esprit et peut être optimisé grâce à une délégation d'assurance compétitive trouvée via un comparateur. Ils ont réalisé 26 % d'économie en moyenne par rapport au contrat groupe de leur banque, soit plusieurs centaines d'euros par an.

Si l'un de vos co-emprunteurs est plus âgé, pensez à consulter notre article dédié au comparateur assurance emprunteur senior après 50 ans pour trouver les offres adaptées.

Si votre projet immobilier inclut des travaux importants, sachez que vous pouvez aussi avoir besoin d'une assurance dommages ouvrage pour couvrir les malfaçons post-construction, distincte de votre assurance emprunteur.

Par ailleurs, service-public.fr rappelle que la délégation d'assurance est un droit pour tout emprunteur et que votre banque ne peut pas refuser un contrat externe dès lors que les garanties sont équivalentes à celles qu'elle exige.

Questions fréquentes

Peut-on choisir deux assureurs différents pour les deux co-emprunteurs ?

Oui, absolument. C'est ce qu'on appelle la double délégation d'assurance. Chaque co-emprunteur peut souscrire son propre contrat auprès de l'assureur de son choix, indépendamment de l'autre. Cette solution est particulièrement avantageuse lorsque les profils des deux emprunteurs sont très différents — par exemple, si l'un est jeune et en parfaite santé tandis que l'autre est plus âgé ou a des antécédents médicaux. lechatsur.fr permet de simuler cette configuration pour trouver la combinaison la plus économique.

Que se passe-t-il si l'un des co-emprunteurs décède et que la quotité était de 50 % ?

Si la quotité du défunt était de 50 %, l'assureur rembourse 50 % du capital restant dû à la banque. Le co-emprunteur survivant reste redevable des 50 % restants et doit continuer à rembourser les mensualités correspondantes. C'est pourquoi il est crucial d'adapter les quotités aux capacités financières réelles de chacun pour faire face à cette situation seul. Une quotité de 100 % chacun évite totalement ce risque.

Comment la loi Lemoine facilite-t-elle la comparaison pour les co-emprunteurs en 2025 ?

Depuis la loi Lemoine, entrée en vigueur pour tous les contrats en septembre 2022, chaque co-emprunteur peut changer d'assurance à tout moment, sans délai ni pénalité. Il n'est plus nécessaire d'attendre la date anniversaire du contrat. De plus, le questionnaire de santé a été supprimé pour les prêts dont la part assurée est inférieure à 200 000 euros par emprunteur et dont le terme intervient avant les 60 ans de l'assuré. Le site economie.gouv.fr détaille l'ensemble des droits des emprunteurs dans le cadre de cette réforme.

Comment utiliser lechatsur.fr pour comparer les offres en tant que co-emprunteurs ?

La démarche est simple et gratuite. Rendez-vous sur lechatsur.fr, saisissez les informations de votre prêt (montant, durée, taux) ainsi que les données personnelles des deux co-emprunteurs. Indiquez la répartition des quotités souhaitée et les garanties minimales exigées par votre banque. En quelques secondes, lechatsur.fr vous présente les meilleures offres des 20 assureurs partenaires, classées par rapport qualité/prix. Vous pouvez simuler plusieurs configurations de quotités pour identifier celle qui offre le meilleur équilibre entre protection et budget. Les clients réalisent en moyenne 26 % d'économie par rapport à leur contrat bancaire initial.