Comparateur assurance emprunteur risque aggravé santé convention AERAS 2025 : garanties et meilleurs tarifs

Vous souffrez d'une maladie chronique, d'un cancer, d'un diabète, d'une pathologie cardiovasculaire ou de toute autre affection considérée comme un risque aggravé de santé ? Obtenir une assurance emprunteur peut sembler un parcours du combattant. Pourtant, des solutions existent : la convention AERAS (S'Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) a justement été conçue pour vous ouvrir l'accès au crédit immobilier, même avec un profil médical complexe. En 2025, comparer les offres reste la meilleure façon de ne pas surpayer votre cotisation et d'économiser jusqu'à 483 euros par an.

Qu'est-ce que la convention AERAS et à qui s'adresse-t-elle ?

La convention AERAS est un accord signé entre les pouvoirs publics, les associations de patients, les banques et les assureurs. Son objectif est simple : permettre aux personnes présentant un risque aggravé de santé d'accéder à une assurance de prêt immobilier ou professionnel, sans être systématiquement refusées ou soumises à des surprimes prohibitives.

Elle s'applique à tous les particuliers qui souhaitent emprunter pour financer :

• L'acquisition d'une résidence principale ou secondaire
• Un investissement locatif
• Des travaux importants sur un bien immobilier
• Un prêt professionnel sous certaines conditions

Pour être éligible, le montant du prêt ne doit pas dépasser 420 000 euros (tous crédits confondus) et vous devez avoir moins de 70 ans à l'échéance du contrat. La convention prévoit un mécanisme en trois niveaux d'examen : si votre dossier est refusé à l'issue de l'analyse standard, il est automatiquement transmis à un service médical spécialisé, puis à un pool d'assureurs de dernier recours.

Pour en savoir plus sur vos droits en matière d'assurance emprunteur et sur les recours possibles, consultez la page officielle de service-public.fr dédiée à la convention AERAS.

Risque aggravé de santé : quelles pathologies sont concernées ?

Les assureurs considèrent qu'un emprunteur présente un risque aggravé de santé lorsque son état de santé actuel ou passé est susceptible d'augmenter la probabilité de décès, d'invalidité ou d'incapacité de travail. Voici les situations les plus fréquentes :

• Cancer en cours de traitement ou en rémission
• Diabète de type 1 ou de type 2 insulino-dépendant
• Maladies cardiovasculaires : infarctus, insuffisance cardiaque, AVC
• Maladies auto-immunes : sclérose en plaques, lupus, polyarthrite rhumatoïde
• Troubles psychiatriques : dépression sévère, troubles bipolaires
• VIH/Sida
• Insuffisance rénale chronique
• Obésité morbide
• Antécédents chirurgicaux lourds

Chaque assureur dispose de sa propre grille d'analyse. C'est pourquoi comparer les offres via un comparateur assurance emprunteur risque aggravé santé est indispensable : les conditions tarifaires et les exclusions varient considérablement d'un assureur à l'autre. Nos clients réalisent en moyenne 26 % d'économie en comparant plutôt qu'en acceptant la première proposition.

Si votre situation implique également des arrêts de travail fréquents liés à votre pathologie, consultez aussi notre article sur le comparateur assurance emprunteur avec arrêt maladie ou maladie grave 2025 pour optimiser vos garanties ITT et IPT.

Garanties, surprimes et exclusions : ce que vous devez comprendre

Les garanties essentielles de l'assurance emprunteur

Une assurance emprunteur couvre en standard plusieurs risques. Pour un emprunteur en risque aggravé, il est crucial de vérifier que ces garanties sont bien maintenues :

• Décès (DC) : l'assureur rembourse le capital restant dû en cas de décès
• Perte Totale et Irréversible d'Autonomie (PTIA) : couverture en cas de dépendance totale
• Invalidité Permanente Totale (IPT) : taux d'invalidité supérieur à 66 %
• Incapacité Temporaire de Travail (ITT) : arrêt de travail prolongé
• Perte d'Emploi (PE) : optionnelle, rarement accordée en risque aggravé

Surprimes et exclusions : à quoi s'attendre ?

Face à un risque aggravé de santé, les assureurs peuvent appliquer plusieurs types de réponses :

Type de réponse	Description	Impact sur la cotisation
Acceptation standard	Dossier accepté sans modification	Tarif normal
Surprime	Majoration du taux en raison du risque médical	+20 % à +200 % selon la pathologie
Exclusion de garantie	Certains risques liés à la maladie ne sont pas couverts	Couverture partielle
Exclusion totale	Refus de l'assureur standard → transmission AERAS	Recours au pool de réassurance

La convention AERAS prévoit également un mécanisme d'écrêtement des surprimes pour les emprunteurs aux revenus modestes, afin de limiter le coût total de l'assurance. Ce plafonnement est calculé sur la base du taux d'effort global du foyer.

Le droit à l'oubli : une avancée majeure

Depuis 2022, la loi Lemoine a renforcé le droit à l'oubli en raccourcissant les délais. Les anciens malades du cancer ou de l'hépatite C n'ont plus à déclarer leur pathologie après seulement 5 ans sans rechute suivant la fin du protocole thérapeutique (2 ans pour les cancers diagnostiqués avant 21 ans). Ce droit s'applique aussi aux emprunteurs ayant contracté une maladie chronique qui est aujourd'hui stabilisée. Renseignez-vous sur ameli.fr pour connaître vos droits en matière de couverture santé complémentaire.

Pour une vue d'ensemble de vos options d'assurance emprunteur, notre page dédiée vous guide pas à pas dans le choix de votre contrat, que vous soyez en bonne santé ou en situation de risque aggravé.

Comment comparer les offres d'assurance emprunteur avec risque aggravé en 2025 ?

Les critères indispensables à comparer

Comparer une assurance emprunteur en situation de risque aggravé de santé ne se résume pas à regarder le taux. Voici les points essentiels à analyser :

• Le TAEA (Taux Annuel Effectif de l'Assurance) : seul indicateur permettant de comparer les offres à iso-périmètre
• Les exclusions spécifiques liées à votre pathologie : votre maladie est-elle couverte ou exclue ?
• La définition de l'ITT : forfaitaire (selon votre profession) ou indemnitaire (selon la perte de revenus réelle) ?
• Le délai de franchise sur l'ITT : 30, 60, 90 ou 180 jours ?
• Le plafond de garantie ITT et IPT
• La prise en charge des affections psychiatriques et dorsales (souvent exclues en contrat groupe bancaire)
• La surprime appliquée et son caractère révisable ou non
• Le questionnaire médical simplifié (possible depuis la loi Lemoine pour les prêts inférieurs à 200 000 €, remboursés avant 60 ans)

Délégation d'assurance : votre meilleur atout

Depuis la loi Lagarde (2010), vous avez le droit de choisir librement votre assurance emprunteur, sans passer par le contrat groupe proposé par votre banque. La délégation d'assurance permet souvent d'obtenir de meilleures garanties pour un prix inférieur, même en risque aggravé. La loi Lemoine renforce ce droit en autorisant la résiliation à tout moment de votre contrat d'assurance emprunteur, sans frais.

Concrètement, si votre banque vous propose un taux d'assurance de 0,45 % et qu'un assureur alternatif vous propose 0,28 % pour les mêmes garanties, sur un prêt de 200 000 euros sur 20 ans, l'économie peut dépasser 483 euros par an.

Exemple concret : Marie, 42 ans, diabétique de type 2

Marie souhaite emprunter 180 000 euros sur 20 ans pour acheter sa résidence principale. Diabétique de type 2 depuis 8 ans, elle se voit proposer par sa banque une cotisation mensuelle de 87 euros, avec une surprime de 80 % et une exclusion partielle sur l'ITT. En utilisant un comparateur spécialisé, elle obtient une offre à 54 euros par mois avec les mêmes garanties, soit une économie de 396 euros par an. Son dossier a été instruit selon la procédure AERAS au deuxième niveau d'examen.

Si vous êtes plusieurs à emprunter, pensez également à optimiser la répartition des garanties en consultant notre guide sur le comparateur assurance emprunteur avec co-emprunteur 2025.

Tableau comparatif : profils et solutions AERAS en 2025

Pathologie	Niveau d'examen AERAS	Surprime habituelle	Garanties souvent exclues	Droit à l'oubli applicable ?
Cancer en rémission (5 ans)	Niveau 1 ou 2	0 % à 50 %	Non si droit à l'oubli acquis	Oui (après 5 ans)
Diabète type 2	Niveau 2	50 % à 150 %	ITT partielle possible	Non
VIH stabilisé	Niveau 2 ou 3	100 % à 200 %	ITT fréquemment exclue	Non
Sclérose en plaques	Niveau 2 ou 3	100 % à 300 %	IPT/ITT souvent exclues	Non
Infarctus (passé)	Niveau 2	50 % à 150 %	Décès cardiovasculaire parfois exclu	Non
Obésité morbide (IMC > 40)	Niveau 1 ou 2	30 % à 100 %	Risques cardiaques	Non

Ces fourchettes sont indicatives et varient selon les assureurs. Un comparateur comme lechatsur.fr vous permet de soumettre votre profil à l'ensemble de ses 20 assureurs partenaires pour obtenir les offres les plus compétitives.

Si votre problématique de santé vous concerne également pour votre couverture quotidienne, pensez à consulter notre comparateur mutuelle santé pour vérifier que votre complémentaire couvre bien vos soins spécifiques liés à votre pathologie chronique.

Questions fréquentes

Peut-on emprunter avec une maladie chronique sans se voir refuser l'assurance ?

Oui, grâce à la convention AERAS, un refus de l'assureur standard ne signifie pas la fin de votre projet immobilier. Votre dossier est automatiquement réexaminé à des niveaux successifs d'expertise médicale. Certaines pathologies stabilisées bénéficient même du droit à l'oubli et n'ont plus à être déclarées. En comparant plusieurs assureurs via lechatsur.fr, vous maximisez vos chances d'obtenir une couverture adaptée au meilleur tarif.

Comment fonctionne concrètement le mécanisme AERAS en 3 niveaux ?

Le niveau 1 correspond à l'examen standard par l'assureur. En cas de refus, le dossier passe au niveau 2 : examen par un service médical spécialisé de l'assureur ou d'un pool d'assureurs. Si le refus persiste, le niveau 3 prend le relais avec un pool de réassurance mutualisé, financé par les professionnels du secteur, qui peut proposer des garanties avec surprime encadrée. Ce troisième niveau est une garantie de dernier recours pour les profils les plus complexes.

La loi Lemoine s'applique-t-elle aux emprunteurs en risque aggravé ?

Oui. La loi Lemoine de 2022 bénéficie à tous les emprunteurs, y compris ceux en risque aggravé. Elle permet :

• La résiliation à tout moment du contrat d'assurance emprunteur (sans attendre la date anniversaire)
• La suppression du questionnaire médical pour les prêts inférieurs à 200 000 euros remboursés avant les 60 ans de l'emprunteur
• La réduction du droit à l'oubli à 5 ans pour certains cancers

Ces évolutions sont particulièrement avantageuses pour les personnes atteintes de maladies chroniques stabilisées.

Comment obtenir le meilleur tarif d'assurance emprunteur malgré un risque aggravé ?

Plusieurs stratégies combinées permettent de réduire significativement votre cotisation :

• Comparer plusieurs assureurs plutôt qu'accepter le contrat groupe de votre banque
• Vérifier si vous bénéficiez du droit à l'oubli (cancer, hépatite C)
• Solliciter un courtier spécialisé risque aggravé en complément d'un comparateur en ligne
• Adapter votre quotité d'assurance à votre situation réelle (notamment en cas de co-emprunteur)
• Optimiser le délai de franchise ITT selon votre couverture prévoyance professionnelle

En moyenne, nos utilisateurs économisent 26 % sur leur assurance emprunteur en comparant les offres disponibles sur notre plateforme.