Assurance auto au kilomètre (pay as you drive) : fonctionnement, garanties et prix en 2025

Vous ne roulez que quelques milliers de kilomètres par an ? Votre deuxième voiture dort au garage la moitié du temps ? L'assurance auto au kilomètre, aussi appelée pay as you drive, pourrait vous faire réaliser des économies significatives sur votre prime annuelle. Mais est-ce vraiment moins cher qu'un contrat classique en 2025 ? Pour quels profils est-ce vraiment intéressant ? On vous explique tout, chiffres à l'appui.

Qu'est-ce que l'assurance auto au kilomètre et comment ça fonctionne ?

L'assurance auto au kilomètre est un contrat d'assurance automobile dont la cotisation est calculée en fonction du nombre de kilomètres réellement parcourus. Contrairement à un contrat classique qui propose un tarif fixe annuel, la formule pay as you drive adapte votre prime à votre usage réel du véhicule.

Concrètement, deux grands modèles coexistent sur le marché français en 2025 :

• Le forfait kilométrique annuel : vous déclarez à l'avance une tranche de kilométrage (par exemple 5 000, 7 500 ou 10 000 km/an) et votre cotisation est calculée en conséquence. En fin d'année, un relevé de compteur permet une régularisation à la hausse ou à la baisse selon vos trajets réels.
• Le comptage en temps réel via un boîtier télématique : un petit boîtier connecté est installé dans votre véhicule (ou une application mobile est utilisée) pour mesurer précisément les kilomètres parcourus. Vous payez alors une part fixe mensuelle (couvrant les garanties de base) à laquelle s'ajoute un coût variable au kilomètre (entre 0,03 et 0,08 € selon les assureurs).

Dans les deux cas, le principe est simple : moins vous roulez, moins vous payez. Ce modèle existe en France depuis plusieurs années, mais il a connu un vrai essor depuis 2020 avec la généralisation des objets connectés et le développement du télétravail.

Pour tout comprendre aux fondamentaux de l'assurance automobile, consultez notre guide complet sur l'assurance auto.

Quels profils ont vraiment intérêt à choisir une assurance au kilomètre ?

L'assurance pay as you drive n'est pas adaptée à tout le monde. Elle est particulièrement avantageuse pour certains profils bien identifiés. Voici les situations dans lesquelles cette formule est clairement gagnante :

Le petit rouleur (moins de 8 000 km/an)

C'est le profil idéal pour l'assurance au kilomètre. En France, la moyenne nationale tourne autour de 12 000 à 13 000 km par an. Si vous roulez moins de 8 000 km annuels — soit moins de 650 km par mois — vous payez une prime classique calibrée pour un usage moyen que vous ne faites pas. Passer à une formule pay as you drive peut vous faire économiser entre 150 et 300 euros par an selon votre profil et votre région.

Le propriétaire d'un deuxième véhicule

Vous avez une voiture principale et une seconde voiture utilisée le week-end ou pour les vacances ? La deuxième voiture n'est souvent utilisée que quelques milliers de kilomètres par an. Assurer ce véhicule au kilomètre peut diviser la prime par deux, voire davantage, par rapport à un contrat tous risques ou tiers étendu classique.

Le retraité ou le télétravailler

Sans trajets domicile-travail quotidiens, les retraités et les personnes en télétravail roulent souvent bien en dessous de la moyenne nationale. L'assurance au kilomètre correspond parfaitement à cet usage limité et ponctuel du véhicule (courses, sorties, visites familiales).

Le citadin avec usage occasionnel

En ville, beaucoup d'automobilistes utilisent leur voiture moins de 5 fois par semaine, privilégiant les transports en commun ou le vélo pour les déplacements quotidiens. La formule pay as you drive est taillée pour ce type d'usage.

Les profils pour lesquels cette formule est déconseillée

• Les grands rouleurs (plus de 15 000 km/an) : la prime finit par dépasser un contrat classique
• Les professionnels utilisant leur voiture quotidiennement (commerciaux, artisans, etc.)
• Les personnes vivant en zone rurale sans alternative de transport, car leur usage est contraint et élevé

Quelles garanties sont incluses dans une assurance au kilomètre ?

Une idée reçue circule parfois : l'assurance au kilomètre serait une formule « low cost » avec des garanties réduites. C'est faux. En réalité, les garanties proposées sont identiques à celles d'un contrat classique. La différence porte uniquement sur le mode de calcul de la cotisation, pas sur le niveau de protection.

Garantie	Incluse dans la formule au km ?	Présente dans un contrat classique ?
Responsabilité civile (RC)	✅ Oui (obligatoire)	✅ Oui
Défense pénale et recours	✅ Oui	✅ Oui
Vol et incendie	✅ Selon formule choisie	✅ Selon formule
Bris de glace	✅ Selon formule choisie	✅ Selon formule
Dommages tous accidents (tous risques)	✅ Selon formule choisie	✅ Selon formule
Assistance 0 km	✅ Souvent incluse	✅ Souvent incluse
Garantie conducteur	✅ En option ou incluse	✅ En option ou incluse
Catastrophes naturelles	✅ Oui (obligatoire)	✅ Oui

Vous pouvez donc choisir une formule au tiers, tiers étendu ou tous risques au kilomètre, exactement comme avec un contrat standard. Le niveau de franchise et les plafonds de remboursement sont également comparables. Certains assureurs proposent même des bonus supplémentaires si le boîtier télématique détecte une conduite souple et prudente.

Pensez également à vérifier votre couverture en cas de prêt de volant : notre article sur l'assurance auto et prêt de volant vous explique qui est couvert quand un ami conduit votre voiture.

Assurance au kilomètre vs contrat classique : comparaison des prix en 2025

Pour vous donner une idée concrète des économies potentielles, voici une comparaison indicative selon le kilométrage annuel. Ces chiffres sont basés sur les offres disponibles sur le marché français en 2025 pour un conducteur avec un bon coefficient bonus-malus et une voiture de gamme moyenne.

Kilométrage annuel	Contrat classique (tiers étendu)	Assurance au kilomètre	Économie estimée
3 000 km/an	~480 €/an	~220 €/an	~260 € (54%)
5 000 km/an	~480 €/an	~290 €/an	~190 € (40%)
8 000 km/an	~480 €/an	~400 €/an	~80 € (17%)
12 000 km/an	~480 €/an	~520 €/an	Aucune (plus cher)
15 000 km/an	~480 €/an	~640 €/an	Aucune (bien plus cher)

Le point de bascule se situe généralement autour de 10 000 à 11 000 km par an. En dessous, la formule pay as you drive est avantageuse. Au-delà, le contrat classique reprend l'avantage. En comparant via lechatsur.fr et ses 20 assureurs partenaires, les clients réalisent en moyenne 26 % d'économie, avec des économies pouvant atteindre 483 euros par an.

Selon les données publiées par la Fédération Française de l'Assurance, le coût moyen d'une assurance auto en France dépasse 600 euros par an toutes formules confondues, ce qui illustre l'enjeu financier réel de bien choisir sa formule.

Si vous souhaitez mieux comprendre l'impact de votre historique de conduite sur votre prime, notre article sur le bonus-malus et le coefficient CRM vous sera très utile avant de comparer.

Les points de vigilance avant de souscrire une assurance au kilomètre

Avant de vous lancer, voici les éléments à vérifier attentivement dans votre contrat :

• Le km de référence et les régularisations : si vous sous-estimez votre kilométrage, vous risquez une régularisation à la hausse en fin d'année. Surestimer, c'est payer trop. Soyez honnête dans votre déclaration initiale.
• Le boîtier télématique : certains assureurs collectent des données sur votre comportement de conduite (vitesse, freinages, horaires). Vérifiez la politique de confidentialité et l'usage de ces données avant de signer.
• La part fixe mensuelle : dans la formule avec boîtier, une cotisation fixe s'applique même si vous ne roulez pas. Intégrez-la dans votre calcul global.
• Les exclusions kilométriques : certains contrats excluent les trajets professionnels ou les déplacements à l'étranger du décompte, d'autres les comptabilisent. Lisez les conditions générales.
• La franchise : elle peut être légèrement différente d'un contrat standard. Comparez bien les montants.
• Le plafond kilométrique : si vous dépassez le plafond prévu, des pénalités ou une augmentation de prime peuvent s'appliquer.

Renseignez-vous également sur les droits liés à votre contrat via le site officiel service-public.fr, qui récapitule les obligations légales en matière d'assurance automobile.

Comment comparer efficacement les offres au kilomètre en 2025 ?

Pour trouver la meilleure formule pay as you drive, voici la méthode que nous recommandons :

• Calculez votre kilométrage réel : regardez votre relevé de compteur sur les 12 derniers mois. C'est la base de tout.
• Comparez au moins 5 à 6 offres : les tarifs varient fortement d'un assureur à l'autre pour un même kilométrage. Un comparateur comme lechatsur.fr vous permet de mettre en concurrence 20 assureurs en quelques minutes.
• Vérifiez les garanties incluses : deux offres au même prix peuvent avoir des niveaux de protection très différents. Comparez les franchises, les plafonds et les garanties optionnelles.
• Intégrez les frais cachés : location du boîtier, frais de résiliation, franchise kilométrique… listez tous les coûts réels.
• Anticipez vos changements d'usage : si vous prévoyez un déménagement, un changement de job ou un long voyage en voiture, calculez votre prime avec le kilométrage ajusté.

Si vous avez également besoin de protéger d'autres postes budgétaires importants, sachez que lechatsur.fr propose aussi de comparer votre assurance emprunteur, souvent source d'économies importantes sur un crédit immobilier.

Questions fréquentes

L'assurance au kilomètre est-elle vraiment moins chère qu'un contrat classique en 2025 ?

Oui, si vous roulez moins de 10 000 km par an. Pour un petit rouleur à 5 000 km/an, l'économie peut dépasser 35 à 40 % par rapport à un contrat standard équivalent. Au-delà de 12 000 km/an, la formule classique reste plus avantageuse. La comparaison précise de votre situation reste indispensable avant de choisir.

Comment est calculée la cotisation dans une assurance pay as you drive ?

Elle se compose généralement d'une part fixe mensuelle (entre 8 et 20 € selon les assureurs) couvrant les garanties de base, à laquelle s'ajoute un coût variable au kilomètre (entre 0,03 et 0,08 € par km). Certains contrats fonctionnent sur un forfait kilométrique annuel déclaré en avance, avec régularisation en fin d'année selon le relevé de compteur.

Quelles garanties sont disponibles dans une assurance au kilomètre ?

Toutes les garanties classiques sont disponibles : responsabilité civile obligatoire, vol, incendie, bris de glace, dommages tous accidents (tous risques), assistance, garantie conducteur. Vous pouvez choisir le niveau de couverture (tiers, tiers étendu, tous risques) indépendamment du mode de calcul au kilomètre. La formule pay as you drive ne réduit pas votre protection, elle adapte seulement votre cotisation à votre usage réel.

Un retraité a-t-il vraiment intérêt à passer à une assurance au kilomètre ?

Dans la grande majorité des cas, oui. Les retraités roulent en moyenne entre 5 000 et 8 000 km par an, bien en dessous de la moyenne nationale. Passer à une formule au kilomètre peut leur permettre d'économiser entre 150 et 300 euros par an sur leur prime d'assurance auto, tout en conservant exactement les mêmes garanties qu'avant. Il suffit de comparer les offres disponibles pour son profil avant de prendre une décision.