Bonus-malus assurance auto : fonctionnement, calcul du coefficient CRM et durée pour récupérer un 0,50 après un sinistre responsable

Vous venez d'avoir un accident responsable et vous vous demandez combien de temps il faudra pour retrouver votre bonus maximum en assurance auto ? Ou peut-être souhaitez-vous simplement comprendre comment fonctionne le fameux coefficient de réduction-majoration (CRM), aussi appelé bonus-malus ? Vous n'êtes pas seul : c'est l'une des questions les plus posées par les conducteurs français. Dans cet article, on vous explique tout, simplement et concrètement, pour que vous puissiez aussi profiter des meilleures offres du marché.

Qu'est-ce que le bonus-malus en assurance auto ?

Le bonus-malus est un système légal obligatoire en France, encadré par le Code des assurances. Son nom officiel est le coefficient de réduction-majoration (CRM). Il s'applique à toute assurance auto couvrant la responsabilité civile, c'est-à-dire la garantie minimale obligatoire pour circuler sur la route. Ce coefficient vient moduler votre cotisation de base à la hausse ou à la baisse selon votre comportement au volant.

En résumé : si vous ne provoquez aucun accident responsable, votre coefficient diminue chaque année et votre prime baisse. À l'inverse, si vous êtes impliqué dans un accident dont vous êtes reconnu responsable, votre coefficient augmente et votre cotisation grimpe. Ce mécanisme a été conçu pour récompenser les conducteurs prudents et faire contribuer davantage ceux qui génèrent des sinistres.

• Coefficient de départ : 1,00 pour tout nouveau conducteur
• Coefficient minimum (bonus maximum) : 0,50 — soit 50 % de réduction sur la prime de base
• Coefficient maximum (malus plafond) : 3,50 — soit une majoration de 250 % de la prime de base
• Application : obligatoire pour tous les assureurs et tous les véhicules terrestres à moteur assurés en France

Ce système est régi par l'annexe à l'article A121-1 du Code des assurances, qui fixe précisément les règles de calcul applicables à tous les assureurs sans exception.

Comment se calcule le coefficient de réduction-majoration ?

La règle du bonus : -5 % par an sans sinistre responsable

Chaque année sans accident responsable, votre coefficient CRM est multiplié par 0,95, ce qui correspond à une réduction de 5 % de votre prime. Ce calcul s'applique au 1er janvier de chaque année ou à la date anniversaire de votre contrat, selon votre assureur.

Exemple concret : Vous partez d'un coefficient de 1,00. Après une année sans sinistre, votre coefficient passe à 0,95, puis à 0,90 l'année suivante, et ainsi de suite. Au bout de 13 années consécutives sans accident responsable, vous atteignez le coefficient 0,50, le plancher légal.

Années sans sinistre responsable	Coefficient CRM	Réduction sur la prime de base
0 (départ)	1,00	0 %
1	0,95	5 %
2	0,90	10 %
3	0,85	15 %
5	0,76	24 %
8	0,64	36 %
10	0,58	42 %
13	0,50	50 % (maximum)

La règle du malus : +25 % par sinistre responsable

En cas de sinistre responsable, votre coefficient est multiplié par 1,25, soit une majoration de 25 %. Si vous êtes responsable à 50 % d'un accident (par exemple en cas de partage de responsabilité), la majoration est réduite à 12,5 %, soit un coefficient multiplié par 1,125.

Exemple concret : Vous avez un coefficient de 0,80 et vous causez un accident totalement responsable. Votre nouveau coefficient sera de 0,80 × 1,25 = 1,00. Vous repassez au niveau d'un conducteur débutant, et vous perdez d'un coup plusieurs années de bonus accumulé.

Autre exemple : Vous avez le coefficient minimum de 0,50 et vous provoquez un accident responsable. Votre coefficient devient 0,50 × 1,25 = 0,625, arrondi à 0,63. Votre prime augmente immédiatement, et il vous faudra plusieurs années pour retrouver votre bonus maximum.

En cas de deux sinistres responsables la même année, chaque accident entraîne une majoration de 25 % : le coefficient est donc multiplié deux fois par 1,25, soit par 1,5625. Un conducteur partant de 0,50 se retrouverait à 0,78 après deux accidents responsables dans l'année.

Combien de temps faut-il pour retrouver un coefficient à 0,50 après un sinistre ?

C'est LA question que tout conducteur se pose après un accident. La réponse dépend de votre coefficient au moment du sinistre. Voici les calculs précis :

Coefficient après sinistre	Années nécessaires pour revenir à 0,50
0,63 (depuis 0,50)	3 ans
0,76 (depuis 0,61)	7 ans
1,00	13 ans
1,25	16 ans
1,50	18 ans
2,00	22 ans
2,50	25 ans
3,50 (maximum)	30 ans

Bonne nouvelle : si vous aviez déjà accumulé un très bon bonus (coefficient proche de 0,50) et que vous subissez un premier sinistre responsable, le retour au coefficient plancher est relativement rapide — environ 3 ans. En revanche, si vous cumulez les accidents ou que vous êtes un jeune conducteur qui débute avec un malus, le chemin peut être très long.

Il est important de noter qu'un sinistre non responsable (par exemple, vous êtes percuté à l'arrêt par un autre véhicule) n'a aucun impact sur votre coefficient CRM. De même, les accidents survenus dans des situations où l'assureur ne peut identifier de responsabilité (catastrophes naturelles, vol, bris de glace) ne modifient pas votre bonus-malus. Pour en savoir plus sur les événements climatiques couverts, consultez notre article sur l'assurance auto et les catastrophes naturelles.

Quels sinistres font bouger le bonus-malus ?

Les sinistres qui impactent le CRM

• Accident responsable à 100 % : coefficient × 1,25
• Accident responsable à 50 % : coefficient × 1,125
• Plusieurs accidents responsables la même année : chaque sinistre entraîne une majoration distincte de 25 %

Les sinistres qui N'impactent PAS le CRM

• Accident causé par un tiers identifié et reconnu responsable
• Vol du véhicule
• Incendie d'origine externe
• Bris de glace seul (pare-brise, vitre latérale)
• Catastrophes naturelles ou événements climatiques reconnus
• Accidents corporels sans dommages matériels à charge de votre assureur

Attention : certains assureurs appliquent parfois des règles spécifiques pour les sinistres en stationnement sans tiers identifié. Vérifiez toujours les conditions générales de votre contrat. C'est notamment le cas pour les véhicules particuliers comme les voitures électriques — sujet que nous détaillons dans notre guide sur l'assurance auto pour voiture électrique.

Bonus-malus et changement d'assureur : ce que vous devez savoir

Votre coefficient CRM vous appartient : il vous suit partout, quel que soit votre assureur. Lorsque vous changez de compagnie d'assurance, votre nouvel assureur est tenu d'appliquer votre coefficient actuel, tel qu'il figure sur votre relevé d'information (document que votre ancien assureur doit vous remettre dans les 15 jours suivant votre demande ou la résiliation de votre contrat).

Ce relevé d'information indique :

• Votre coefficient CRM actuel
• L'historique de vos sinistres sur les 5 dernières années
• La nature des sinistres (responsable, non responsable, partagé)
• La date de souscription de votre contrat

C'est précisément parce que le coefficient vous suit que changer d'assureur ne vous permet pas de repartir à zéro avec un meilleur CRM. En revanche, changer d'assureur peut vous permettre de faire des économies importantes sur votre prime de base, surtout si vous avez un bon coefficient. Avec un bonus de 0,50 et une prime de base de 600 €, vous ne payez que 300 € — et en comparant les offres, vous pouvez encore réduire cette somme. Les clients qui utilisent lechatsur.fr économisent en moyenne 26 % sur leur assurance auto, soit jusqu'à 483 euros par an.

Pour les conducteurs à deux roues, le même système de bonus-malus s'applique. Retrouvez nos conseils dans notre comparatif assurance moto pas cher 2025.

Comment limiter l'impact d'un sinistre sur votre bonus-malus ?

Le remboursement amiable à l'assureur

Si les dégâts sont limités, vous pouvez choisir de rembourser directement votre assureur pour éviter que le sinistre n'impacte votre coefficient. Cette option est particulièrement intéressante si vous avez un bon bonus (coefficient proche de 0,50) et que la réparation est peu coûteuse. En remboursant l'indemnité versée par votre assureur, le sinistre est considéré comme non déclaré et votre CRM n'est pas affecté.

Pour que cette option soit intéressante, il faut comparer :

• Le montant de la réparation à rembourser
• Le surcoût de cotisation sur les prochaines années dû à la hausse du coefficient
• La durée nécessaire pour retrouver votre coefficient actuel

La franchise rachetable ou la garantie malus zéro

Certains assureurs proposent des options contractuelles permettant de protéger son bonus, souvent appelées « protection du bonus » ou « garantie malus zéro ». Moyennant une cotisation supplémentaire, le premier sinistre responsable de l'année n'entraîne pas de majoration. Cette option est particulièrement utile pour les conducteurs qui ont mis plus de dix ans à construire leur bonus 0,50.

Comparer les offres régulièrement

Après un sinistre, votre prime va augmenter. C'est le bon moment pour faire jouer la concurrence et comparer les offres de plusieurs assureurs. En changeant d'assureur au moment du renouvellement, vous acceptez votre coefficient majoré, mais vous pouvez choisir la compagnie dont la prime de base est la plus compétitive pour votre profil. Sur lechatsur.fr, vous comparez en quelques minutes les offres de 20 assureurs partenaires pour trouver la meilleure offre malgré un malus récent.

Pensez également à vérifier vos autres assurances. Si vous êtes propriétaire, l'assurance emprunteur est aussi un poste sur lequel vous pouvez réaliser des économies significatives en comparant les offres.

Pour aller plus loin sur les règles officielles encadrant l'assurance automobile en France, consultez la page dédiée sur service-public.fr sur le bonus-malus assurance auto.

Questions fréquentes

Combien de temps faut-il pour passer de 1,00 à 0,50 en bonus-malus ?

En partant d'un coefficient de 1,00 (départ ou après un sinistre responsable) et sans aucun nouvel accident responsable, il faut exactement 13 années consécutives pour atteindre le coefficient plancher de 0,50. C'est la durée minimale légale, car le coefficient ne peut pas descendre en dessous de 0,50 selon la réglementation française, quelle que soit votre ancienneté sans sinistre au-delà de 13 ans.

Un sinistre non responsable fait-il baisser mon bonus ?

Non. Un sinistre non responsable — c'est-à-dire un accident dont vous n'êtes pas reconnu à l'origine — n'a aucun impact sur votre coefficient CRM. Votre bonus continue de progresser normalement l'année suivante, comme si l'accident n'avait pas eu lieu. C'est une règle impérative, applicable par tous les assureurs en France.

Mon bonus-malus change-t-il si je vends ma voiture et que j'en achète une autre ?

Non, votre coefficient CRM est attaché à votre personne (plus précisément à votre permis de conduire), pas à votre véhicule. Si vous vendez votre voiture et en achetez une nouvelle, votre coefficient actuel s'applique automatiquement à votre nouveau contrat. Il en va de même si vous changez d'assureur : vous devrez fournir votre relevé d'information, et le nouvel assureur reprendra votre coefficient tel quel.

Peut-on négocier avec son assureur pour éviter la majoration après un sinistre ?

La majoration légale de 25 % en cas de sinistre responsable est obligatoire et aucun assureur ne peut y déroger à la baisse (mais il ne peut pas non plus appliquer une majoration supérieure). En revanche, vous pouvez rembourser les indemnités versées par votre assureur pour que le sinistre ne soit pas pris en compte dans le calcul du CRM. Renseignez-vous auprès de votre conseiller dès la déclaration du sinistre pour évaluer si cette option est financièrement avantageuse dans votre situation.